Одне натискання на кнопку, один рух карткою – і ви придбали бажану річ чи послугу. Переказ грошей, передання значних сум, оплата будь-яких товарів у різних кінцях планети – усе це легко зробити з цифровими грошима. Але якщо вони такі зручні, чому країни продовжують використовувати традиційну паперову готівку? Журналіст The New Yorker Марк Гімейн спробував розібратися в причинах.
Apple і Samsung часто кажуть, що нам більше не потрібно носити із собою готівку. У Великобританії очікують, що протягом найближчих 20 років безготівкові платежі повністю замінять її. Серед 2000 учасників технологічного фестивалю London Technology Week 2016 майже три чверті вважають, що віртуальні гроші замінять банкноти і монети до 2036 року.
За даними MasterCard, за останній рік кількість покупок, оплачених безконтактним способом, збільшилася втричі. На сьогоднішній день безконтактної картки в Лондоні оплачують кожну десяту покупку. А до 2020 року NFC-платежі стануть нормою для половини лондонців, прогнозує Visa. З кожним роком безготівкові платежі стають зручнішими і «швидшими». Один із прикладів – оплата за допомогою селфі, яку MasterCard запустила взимку цього року у Британії.
Готівки треба все більше
Виникає питання: а чи буде взагалі необхідність користуватися готівкою через кілька років? Буде. Усе тому, що для майбутньої безготівкової економіки характерний один парадокс: вона використовує і зберігає ще більшу кількість готівки, переважно у вигляді стодоларових купюр. За останні два десятиліття загальна кількість валюти США в обігу збільшилася більш ніж утричі, до 1,4 трлн доларів. П’ять відсотків цієї суми, або близько сімдесяти мільярдів доларів у валютному еквіваленті, лежать у банківських сховищах. Готівкові заощадження американців додають до загальної суми ще одну невелику частину – менше однієї десятої.
Відстежити решту непросто, навіть незважаючи на сучасні методи аналізу даних. Проте отримати ймовірну відповідь на це питання можна, якщо уважно подивитися на номінали банкнот, які курсують в економіці. Відправлення грошей в банки у вигляді справжніх зелених купюр – одна з рутинних процедур Федерального резерву. Ініціатором цього процесу є банки, які запитують у Резерву ті види купюр, які потрібні їхнім клієнтам. Останні 20 років клієнти віддавали перевагу в основному одному долару, двадцяти доларам, а також стодоларовим купюрам. При цьому якщо кількість доларових купюр зросла приблизно з 6 до 11 мільярдів, то кількість запитуваних американськими банками «сотень» стрімко зросла – в чотири рази. Виходить, замість того, щоб постійно бути в обігу і на виду, вони знаходяться десь в іншому місці. Де саме?
Де лежать гроші
Одна з ймовірних відповідей на питання, куди діваються американські стодоларові купюри, полягає в тому, що попит на них постійно зростає. Долари США є надійним засобом обміну, який запросто може бути використаний, наприклад, для перетворення прибутку в Азії на нерухомість у Дубаї.
Економіст Федерального резерву Рут Джудсон недавно оприлюднила роботу, в якій проаналізувала розмір партій грошей (цілі палети купюр), що відправляються відомством за кордон. За даними дослідження, 50% від загального обігу готівки знаходяться за кордоном. І ця частка зростає. Економіст Університету Вісконсину Едгар Фіджі називає «загадкою валюти» ситуацію, коли гроші, які використовуються в повсякденних операціях, складають лише малу частину загального обігу готівки. Японці, за даними Фіджі, ховають ще більше готівки, ніж американці. Навіть у Швеції, яка є прикладом успішної моделі безготівкового суспільства, жителі сукупно зберігають крони на суму, еквівалентну приблизно 1 тис. доларів США в перерахунку на кожного шведа.
У США деяка частина готівки припадає на різні нелегальні види діяльності. Також значна частка утворюється в результаті скупчування в тіньовому секторі легальної економіки, наприклад, приховування прибутків від податкових органів. «Раніше, коли лікарі і стоматологи брали оплату готівкою, – говорить Фіджі, – вони накопичували сотні тисяч доларів у своєму підвалі, потім відвозили їх у Мексику і купували там будинки». Експерт підозрює, що і зараз значна частина грошей знаходиться в подібних великих сховищах, пов’язаних з бізнесами, діяльність яких заснована на прийманні готівки. При цьому ніхто не знає напевно, яка частина цих заощаджень пов’язана з бізнесами, що ухиляються від податків, скільки грошей іде на неофіційні зарплати і скільки грошей люди забирають з ощадних рахунків в банках, вважаючи за краще замість цього зберігати їх вдома.
Традиційне визначення грошей свідчить, що вони є засобом обміну, одиницею взаєморозрахунку і засобом заощадження. Паперові купюри дозволяють це робити краще, ніж віртуальні гроші на рахунку.
