Частка цифрових платежів в Індії зростає з року в рік: система миттєвих переказів Unified Payments Interface (UPI) уже обробляє понад 750 млн транзакцій щодня. З амбіцією вийти на понад 1 млрд операцій на день Діліп Асбе, керуючий директор і CEO корпорації National Payments Corporation of India (NPCI), яка розвиває UPI, вважає, що штучний інтелект відіграватиме ключову роль у наступному етапі зростання — від залучення користувачів до боротьби з шахрайством і розподілу кредитів.
Під час інтерв’ю з TechCrunch на Mumbai Tech Week (MTW) 2026 минулого місяця Асбе сказав, що ШІ може допомогти залучити наступні пів мільярда користувачів за умови спільної роботи NPCI, центробанку Індії та уряду.
«ШІ буде дуже ефективно використаний, коли ми говоримо про наступну хвилю розвитку UPI, і це охоплює всі аспекти, включно з виходом на нових користувачів. Ми маємо ефективно застосовувати ШІ, щоб захистити наших громадян, виявляти шахрайство та фінансових “мулів”. ШІ також має використовуватися для надання кредитів усім користувачам і торговцям, які мають цифровий слід», — сказав він. «Ми повинні застосовувати ШІ для роботи з голосом і багатомовними рішеннями, щоб спростити онбординг».
Багато компаній говорять про голосовий інтерфейс як важливий для індійського ринку — для спілкування з сервісами та системами. Асбе вважає, що це поки рання стадія, адже голосові моделі мають стати точнішими. NPCI запустила голосового асистента з інтерактивною системою ще у 2023 році. За словами Асбе, масового прийняття поки немає, але з правильними сценаріями використання голос може стати критично важливим компонентом платіжної екосистеми.
ШІ у фінансах і регулювання
У США стартапи та публічні компанії змагаються в інтеграції ШІ у фінансові сервіси. Coinbase і Robinhood уже дозволяють агентам здійснювати операції від імені користувачів, а OpenAI дає можливість завантажити персональні фінансові дані в ChatGPT для отримання порад. NPCI минулого року демонструвала кілька рішень навколо «агентної» комерції та платежів разом із Razorpay. Однак широкого запуску таких можливостей поки немає.
Гендиректор NPCI вважає, що за наявності чітких правил і регуляторної рамки Індія також зможе масштабно впроваджувати фінансові сервіси на базі ШІ. За його словами, потрібно забезпечити належний захист користувачів і механізми пом’якшення ризиків — і якщо щось піде не так, система повинна мати змогу проаналізувати інструкції та згоду, які користувач надав агенту.
Окрім використання готових моделей, Асбе вважає, що індійська фінансова екосистема має можливість створювати власні малі мовні моделі.
«Ми віримо, що моделі відрізнятимуться одна від одної за наборами даних, які їм доступні, — сказав він. — У нашій екосистемі є дуже багатий масив даних. Я думаю, що для індійських компаній — банків, фінтехів та інших учасників — є велика можливість створювати малі мовні моделі, які будуть “гострими”, специфічними й максимально детермінованими».
Минулого року NPCI запустила модель під назвою FIMI для вирішення користувацьких спорів. За словами Асбе, вона вже допомагає понад мільйону користувачів скасовувати мандати й вирішувати проблеми та швидко масштабується.
Конкуренція на ринку UPI
NPCI давно прагне підтримувати здорову конкуренцію між додатками UPI, але, за даними ринку, понад 80% транзакцій припадає на PhonePe (належить Walmart) і Google Pay. План регулятора обмежити частку одного додатка 30% має набути чинності 31 грудня 2026 року, якщо термін знову не відтермінують.
Асбе зазначив, що в екосистемі UPI вартість переходу між додатками дуже низька, а більшість ключових функцій у всіх гравців однакові. За його словами, PhonePe і Google інвестували мільйони доларів у свої сервіси, щоб досягти нинішньої позиції. Він вважає, що якщо нові додатки знайдуть життєздатні бізнес-моделі у фінтех-екосистемі, їхня частка також зростатиме.
«Я вважаю, що є кілька причин, чому ми бачимо таку концентрацію, і одна з важливих — це відсутність життєздатної комерційної моделі. Щойно така модель стане доступною для всієї екосистеми, я вірю, що нові гравці почнуть інвестувати дуже активно», — сказав Асбе.
У 2024 році платіжна корпорація виокремила свій застосунок BHIM UPI, щоб зробити його більш конкурентним і наростити використання. Обсяг його транзакцій зріс, але загальна частка ринку становить близько 1%. За словами Асбе, для BHIM NPCI не має конкретної цільової частки, натомість прагне зробити його суверенною та безпечною альтернативою іншим застосункам.
Індія — одна з найбільших цифрових економік світу, і інвестори у всьому світі уважно стежать за регуляторним середовищем, щоб вкладати кошти в нові фінтех-рішення та посилювати конкуренцію на ринку.